Moins de mensualités

L’objectif du microcredit est de favoriser l’initiative personnelle des exclus du circuit bancaire traditionnel. Le microcredit finance les projets de developpement d’une entreprise, d’investissements qui permettent d’obtenir un revenu. On prête à quelqu’un qui va faire fructifier l’argent, et qui sera en etat de rembourser. C’est sans aucun doute à mon avis la meilleure aide que l’on puisse faire à quelqu’un : on lui permet de se prendre en charge, on lui donne les moyens de se creer son propre revenu.

Mais aujourd’hui, il existe un obstacle de taille à l’octroi des microcredits : la solvabilite du demandeur de credit. Comment verifier qu’une personne demandeuse de credit est serieuse ? Comment verifier qu’elle va veritablement s’investir dans son projet ?

L’ADIE, microcredit en France

L’ADIE,  association pour le droit à l’initiative economique, fait des microcredits en France pour les chômeurs, beneficiaires du RSA et ainsi de suite, pour ceux qui justement veulent creer leur propre emploi. Mais l’ADIE, ne pouvant se baser sur les garanties habituelles des banques pour donner sa decision d’octroi de prêt, doit passer par d’autres critères que le classique CDI : le demandeur devra fournir beaucoup d’informations personnelles, passer des entretiens, avoir des personnes qui peuvent temoigner en votre faveur, voir qui se portent garantes ! Bref, chaque dossier fera l’objet d’une profonde etude, ce qui empêche l’ADIE de pouvoir octroyer de nombreux microcredits. En tout cas, pas dans une proportion qui puisse veritablement faire la difference en France : 2100 microcredits en Île de France pour l’annee 2008.

Pôle emploi et le microcredit de l’ADIE

Il est bon de noter que Pôle emploi et l’ADIE vont proposer 10000 microcredits personnels pour l’emploi pour les trois prochaines annees. Experimente par l’ADIE depuis 2006, avec un plafond maximal de 3000 euros, ce microcredit permet de financer un permis de conduire ou la reparation d’une voiture par exemple.

Toutes ces initiatives sont donc limitees par la difficulte à determiner de la bonne foi et de la solvabilite du demandeur de credit. L’ADIE pratique de plus un taux d’interêts tout ce qu’il y a de plus normal, comme une banque classique : ce n’est pas de la charite.

Le fichier positif

Le fichier positif, qui inscrit tous les credits d’une personne, permet aux banques et autres organismes prêteurs de connaître la situation du demandeur de credit. D’un seul coup d’œil, il devient très simple de voir si le demandeur de credit n’a pas eu d’incident bancaire, s’il a toujours rembourse ses emprunts, s’il n’est pas dejà dans une situation de surendettement. Ce fichier donne une très bonne garantie sur le profil du demandeur de credit.

Un tel fichier, securise pour qu’il ne soit pas utilise à d’autres fins que le cadre strict de l’octroi de credit (demarchages publicitaires, refus de location d’un logement…) est un très important facteur de facilitation d’octroi de prêts bancaires. Il devient d’un seul coup beaucoup plus aise d’obtenir un credit ! Actuellement, il est estime que 40% de la population française n’a pas accès au credit classique. C’est enorme, mais la France rechigne toujours à la creation d’un tel fichier. Nous l’avons vu sur mon article dedie au fichier positif, la France est encore en train de debattre l’adoption eventuelle d’un tel fichier, devant faire face à la desinformation, au lobbying de certaines banques et à la peur de la perte de confidentialite…

Faire baisser les taux d’interêts grâce au fichier positif ?

On le voit, un « fichier central du risque », ou « fichier positif » possède beaucoup d’avantages. Il existe des entreprises et des associations qui ont tout interêt à ce qu’un tel fichier existe. En premier lieu, les banques etrangères et autres organismes du credit : elles auraient accès à un fichier qui leur permet de façon immediate de cibler un demandeur de credit, et d’accorder, ou pas, le credit. Les banques françaises n’ont en general pas besoin du fichier positif : elles se sont constituees elles mêmes de tels fichiers en interne. En effet, le paysage bancaire français est constitue de très peu de banques, qui ont la main sur la plupart des etablissements financiers. Il est facile pour elles de determiner un profil d’un demandeur de credit, ne voyant pas d’un bon œil un fichier qui permettrait à la concurrence d’arriver sur leur chasse gardee, la France, avec pour consequence immediate, une baisse des taux d’interêts, ce qui serait profitable pour tout le monde ! Hormis bien sûr les actionnaires des grandes banques françaises, comme le Credit Agricole, BNP Paribas…

Experian et PlanetFinance

Experian est une societe specialisee en gestion du risque et lutte contre la fraude. En clair : elle cree et gère des fichiers positifs. Elle peut le faire à titre prive, pour le compte d’entreprises, ou à titre public, pour le compte de l’etat, suivant des règles qui lui sont imposees par le demandeur du fichier. Experian a tout interêt à ce que le fichier positif soit adopte en France : la societe serait sans doute un partenaire de premier choix pour l’etat français, au vu de son expertise technique et de son experience.

J’ai pu parler longuement à un charge des relations institutionnelles d’Experian, qui a gentiment repondu à toutes mes questions, et qui, bien sûr, a bien vendu son bout de gras :)

Experian est donc une societe privee etrangère, implantee dans de nombreux pays, gerant dejà des fichiers positifs. C’est une question sensible que de donner des donnees sur les credits de toute la population française à une societe de droit prive, etrangère qui plus est. Même si les garanties legales sont donnees, il est toujours complique pour l’imaginaire collectif français de donner accès à ses donnees, d’où les difficultes rencontrees actuellement pour etablir le fichier positif. Il faut savoir qu’actuellement, un projet d’etude du fichier positif par le senat va durer 3 ans. Il faut ensuite compter un an pour voter le projet de loi, puis encore un an ou deux pour enfin mettre en œuvre le fichier positif : nous avons donc, si on ne perd pas de temps, un delai de 5 à 6 ans minimum pour enfin voir un fichier central du risque en France, le fichier positif. C’est beaucoup trop long, nous parlons de 6 ans de surendettes supplementaires ! Oui, je suis un peu demago, mais 6 ans pour mettre en place un fichier, pour plus complique qu’il soit, faut avouer que c’est beaucoup.

Il existe des alternatives à Experian, pour la mise en œuvre du fichier positif : la concurrence est là. La Banque de France elle-même est un concurrent, c’est dejà elle qui gère les FICP, FCC et ses autres fichiers. Problème : ces fichiers sont bien geres par la BdF, mais ils ne sont pas « performants » : le FCC n’est par exemple que mis à jour tout les 3 mois. Il s’agit d’ailleurs d’un point de la reforme du credit voulue par Christine Lagarde, l’amelioration des fichiers negatifs dejà existants.

PlanetFinance est une societe de microfinance fondee par le bien connu Jacques Attali. Elle vient en aide aux differentes institutions de microfinance dans le monde, accordant des microcredits qui permettent ainsi aux plus demunis d’avoir accès aux services financiers. En 2007, PlanetFinance a passe un accord avec Experian, afin de s’entraider pour promouvoir dans les differents pays où PlanetFinance travaille, le fichier positif. Nous l’avons vu, le fichier positif permet aux institutions financières d’obtenir des informations fiables sur les demandeurs de credit, leur permettant d’accorder des credits suivant le profil de chacun.

C’est une initiative louable, je trouve. Nous savons bien qu’Experian, ni même PlanetFinance, sont des institutions de charite, mais c’est justement pour ça que ça marche ! Si tout le monde y gagne, le service est perenne, de plus en plus de microcredits sont accordes et de plus en plus de personnes pourront se donner les moyens de sortir de la misère, ou au moins, ameliorer ses conditions de vie.

Source :

Les proprietaires etaient jusqu’à maintenant pratiquement tout le temps exclus par les commissions de surendettement : il leur etait impossible d’acceder à une procedure de redressement, que permet un dossier de surendettement depose à la Banque de France. La reforme du credit vient changer la donne, avec la prise en compte de la part des commissions des proprietaires de logement. Jusqu’alors, il etait considere qu’un proprietaire n’avait qu’à vendre son bien immobilier, sa maison, pour rembourser ses dettes. On inscrit ainsi le logement comme etant un bien fondamental pour toute personne.

Mais avant d’en arriver au depôt d’un dossier de surendettement, il existe une solution depuis 2006 pour les proprietaires de leur logement qui se retrouvent en situation de surendettement : le rachat credit hypothecaire.

Besoin d’argent : financer un projet ou payer ses credit

Le manque d’argent : le problème de presque tout le monde ! Ce besoin est encore plus pressant lorsque l’on est presque en surendettement, où il faut bien rembourser ses dettes, sous peine d’être saisi par les huissiers. Les proprietaires de leur logement ont pourtant une solution de financement, en mettant en garantie leur bien immobilier : une hypothèque. Cette possibilite  d’hypothèque leur donne une marge de manœuvre bien plus grande qu’un locataire.

Hypothèque

L’hypothèque n’est donc rien de moins qu’une garantie que l’on donne à la personne qui prête de l’argent. Si on ne rembourse pas notre dette, le prêteur a le droit tout simplement de vendre notre bien hypotheque pour recuperer son argent. Les hypothèques donnent une grande confiance à la Banque, à l’organisme prêteur, qui prête plus volontiers plus d’argent, à un taux d’interêt moindre. On ne le redira jamais assez souvent, on prête plus facilement aux riches ! Il est ainsi possible de renegocier des emprunts immobiliers à un taux d’interêt moindre si on met son bien en hypothèque.

Si on veut eviter de se faire saisir sa maison en cas de non remboursement de ses dettes, on ne fait pas d’hypothèque sur sa maison. Mais mettons nous à la place une seconde du prêteur : pour lui, si vous n’avez pas assez confiance dans le futur, que vous avez un doute sur votre capacite à rembourser votre emprunt, comment peut-il vous prêter de l’argent en toute confiance ?

Le credit hypothecaire est donc un prêt d’argent assorti d’une hypothèque. Afin d’etablir une hypothèque, il faut faire un acte notarie, passer par un notaire donc, et faire une inscription au bureau des hypothèques. Cette operation est chère, ce qui reserve l’hypothèque aux prêts de grandes sommes d’argent : nous parlons habituellement d’achats immobiliers.

J’ai commence l’article en parlant de la nouvelle prise en compte de la part des commissions de surendettement des proprietaires, qui ne peuvent donc plus en être exclus, car le logement ne peut  plus être considere comme etant un bien saisissable comme un autre. Le logement est un droit fondamental, et il est, en France, très difficile de deloger quelqu’un, même si il ne rembourse pas ses credits : raison de plus d’avoir moins peur du credit hypothecaire.

Rachat de credit hypothecaire

Le rachat credit consiste à regrouper ses dettes chez un etablissement financier. L’organisme financier va rembourser toutes vos dettes à votre place. Desormais, c’est donc à la banque, à l’institution financière de votre choix, que vous allez devoir rembourser vos emprunts.

Il existe deux sortes de rachat credits : le rachat credit à la consommation, où seules les dettes des credits à la consommation sont prises en compte, et le rachat credit immobilier, incluant un prêt immobilier. Si le rachat credit immobilier est garanti par une hypothèque, nous parlons alors de rachat credit hypothecaire, le sujet de cet article.

Le rachat credit hypothecaire intervient donc lorsque on ne peut plus renegocier ses credits en cours, en demandant une rallonge de duree de remboursement à sa banque, et qu’on a besoin d’argent, soit pour financer un projet specifique (la reparation du toit de la maison ou l’achat d’un nouvel appartement en plus de celui dont on est dejà proprietaire…), soit pour alleger ses mensualites, en payant moins chaque mois (en echange d’une duree de remboursement plus longue).

Lorsque les banques ne veulent plus renegocier un credit, parce que vous ne leur donnez pas confiance sur la duree, donner un bien immobilier (sa maison, son appartement) en garantie est souvent la seule solution. Il devient alors beaucoup plus simple d’avoir l’argent dont nous avons besoin, et même d’avoir des taux d’interêts inferieurs. Le rachat credit hypothecaire permet ainsi de rendre liquide une partie de son patrimoine lorsque vous en avez besoin. Ce type de credit est très repandu aux Etats-Unis, mais je vous rassure, en France nos banquiers font un peu plus attention que les americains au moment d’octroyer un prêt, pas de risque de subprimes !

Le courtier s’informe de votre situation financière, defini avec vous vos objectifs et ambitions, et ira negocier avec les differentes banques la proposition la plus avantageuse pour vous. Sa remuneration, c’est la commission que la banque lui donnera en tant qu’apporteur d’affaires. Passer par un courtier vaut très souvent le coup, au vu des gains que vous pouvez obtenir sur ce genre de gros prêt d’argent, et la tranquillite de passer par un expert. Personnellement, je ne suis pas verse dans l’art absolu de la negociation bancaire, alors pourquoi ne pas passer par un courtier ?

Comment se passe un rachat credit hypothecaire ?

Tout d’abord, votre bien immobilier que vous mettez en hypothèque sera expertise, afin d’en etablir la valeur, et determiner l’argent que vous pourrez emprunter. Avec Cetelem par exemple, la quotite est de 70% : c’est le pourcentage de la valeur du bien qui sert de garantie, et qui correspond ainsi au montant maximum qu’il est possible d’emprunter.

Exemple : vous avez une maison qui a ete evaluee à 100000 euros. Vous pouvez donc emprunter 70% de la valeur de votre maison, 70000 euros. La quotite varie de 50 à 100%, suivant les etablissements de credit.

Le rachat credit hypothecaire est plus facilement accorde si on s’en sert pour investir à nouveau dans un projet immobilier : en empruntant les 70000 euros que ma maison d’une valeur de 100000 euros me permet, je peux acheter un autre appartement (que je pourrais louer par exemple, pour rembourser l’emprunt). Un exemple de la facilite accordee par Cetelem si on veut faire un rachat credit hypothecaire pour investir dans l’immobilier : la duree de remboursement peut aller jusqu’à 40 ans !

En revanche, pour le rachat credit hypothecaire pour des projets non immobiliers, la duree de remboursement ne va pas au-delà de 20 ans : acheter une voiture, investir dans des actions d’une entreprise, faire un voyage ou equiper sa maison, par exemple…

Il est tout à fait possible de mettre en hypothèque un bien immobilier pour lequel vous avez un credit immobilier en cours : Cetelem (oui, c’est ma principale reference, mais il y en a d’autres !) reprend le credit immobilier en cours, en le rachetant à votre etablissement de credit originel : vous n’avez plus qu’un seul credit à gerer.

Si vous voulez vendre votre bien immobilier, servant de garantie à votre rachat credit hypothecaire, vous devez solder votre credit, grâce à l’argent de la vente. L’hypothèque est levee à ce moment là, ou, si vous le desirez, vous pouvez transferer l’hypothèque vers un autre bien immobilier, par exemple la nouvelle maison que vous achetez.

Conseils et prestataires

Plusieurs institutions financières proposent des rachats de credit hypothecaires, dont Cetelem, leader du credit à  la consommation en France, filiale de BNP Paribas. De par ses specificites, le rachat credit hypothecaire demande des professionnels formes, connaisseurs de ce type de credit, c’est pourquoi on ne trouve pas forcement ce type de credit dans l’agence bancaire du quartier.

Le rachat credit hypothecaire doit être reserve, à mon avis, à seulement deux cas de figure : debloquer de l’argent pour investir dans un nouveau projet immobilier, ou pour eviter le surendettement. Ces deux situations sont diametralement opposees pour le banquier, l’organisme prêteur. Dans un cas, le rachat credit hypothecaire va servir à investir, le demandeur de rachat n’a pas de difficulte economiques particulières, il n’aura pas de difficulte à obtenir son nouveau credit. Par contre, dans le deuxième cas, c’est le desespoir qui agit. Le rachat credit hypothecaire intervient ici pour alleger les mensualites qu’on n’arrive plus à payer.

Dans un cas, si vous n’arrivez pas à payer le rachat credit hypothecaire, la vente du nouveau bien immobilier permettra de rembourser le rachat credit hypothecaire. Dans l’autre cas, si vous n’arrivez plus à rembourser votre emprunt, c’est votre logement hypotheque qui servira à rembourser. Vous vous retrouvez à la rue !

Enfin, ce n’est pas si simple que ça, on l’a vu, les commissions de surendettement prennent desormais en compte les proprietaires de leur logements. On a compris, le logement est un bien essentiel duquel on ne peut pas être expulse n’importe comment.

Le principal danger au final, c’est une possible baisse de la valeur de votre bien immobilier. Votre maison, même en la vendant, ne suffirait plus à rembourser l’ensemble de vos dettes.

Source :

Les chiffres sont desormais là pour le prouver : dans l’immobilier, mieux vaut acheter le plus tôt possible. C’est ce qui ressort de l’etude menee par le site Meilleurtaux.com sur l’evolution des prix et de la capacite d’emprunt des Français sur les dix dernières annees.

Le verdict est des plus implacable. Malgre une amelioration notable de la capacite d’emprunt (+ 18 %), les contribuables sont bien plus mal lotis aujourd’hui qu’il y a dix ans. En cause l’explosion des prix qui sur la même periode ont enfle de 32 %.

Avec un prix du mètre carre passe en moyenne de 1 366 à 2 300 euros, les Français ont connu un recul de plus de 30 % de la surface qu’ils peuvent acquerir pour une même somme d’argent. De même, la structure du financement des acquisitions a aussi evolue avec aujourd’hui une preeminence des dispositifs gouvernementaux de facilitation à la propriete comme le PTZ ou le Plan Épargne Logement.

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