Moins de mensualités

Recouvrement de creances civiles et rachats de credits…

Les formules de rachats de credits s’adressent aux emprunteurs qui eprouvent des difficultes financières et qui veulent regrouper leurs encours, impayes et autres dettes.

Un nouvel acteur dans le recouvrement des creances civiles arrive sur le marche dès le mois de janvier : Ijcof. L’entite cree est une coentreprise (Coface services et Intrum Justitia un groupe suedois).

En 2008, les creances civiles ont represente 8 millions de chiffre d’affaires pour Coface et Ijcof devrait accueillir quelques 600 000 dossiers issus de Coface.

Avec l’augmentation du coût du risque, les besoins des banques ont mecaniquement augmente. De plus, les banques ont interêt à augmenter leur taux de recouvrement, qui intervient pour partie dans le calcul des fonds propres reglementaires.

Le nouvel acteur a donc pour objectif de chercher à recuperer les sommes dues. Mais il reste à savoir si les banques sont prêtes à externaliser un peu plus le recouvrement des creances civiles : certaines disposent en effet de solutions internes.

Le recours à des prestataires externes devra être plus avantageux et presenter de meilleurs resultats pour interesser les banques.

Les courtiers en rachats de credits proposent, quant à eux, des solutions financières qui aident à assainir des budgets desequilibres que ce soit suite à un accident de la vie ou en raison d’un recours abusif au credit et notamment aux reserves d’argent.

Second rachat de credits pour un besoin de tresorerie…

Lors de la mise en place d’un rachat de credits, la mensualite du credit de substitution est adaptee aux besoins et possibilites de l’emprunteur à ce moment precis.

Tout ajout de nouvelles mensualites ou toute baisse de revenus peut à nouveau desequilibrer le budget : un nouveau rachat de credit peut alors être mis en place.

Mr et Mme G sont maries avec deux enfants à charge, ils sont en accession à la propriete.

Mr touche un salaire mensuel de 1665 euros et celui de Mme s’elève à 1528 euros plus une allocation de la CAF de 134 euros.

Le couple a dejà fait un rachat de credits hypothecaire en 2003 et la mensualite globale est de 1731 euros par mois.

Ils ont contracte deux reserves d’argent et ont besoin d’une tresorerie de 6000 euros : ils ne veulent plus s’endetter de façon plus importante et souhaitent au contraire reduire leur mensualite globale.

Ils font une demande pour un second rachat de credits hypothecaire. La formule mise en place est un prêt hypothecaire d’un montant global de 154 000 euros qui intègre le deblocage d’une tresorerie de 6 000 euros.

Le remboursement de la tresorerie est integre dans la mensualite globale qui est fortement allegee.

Mr et Mme G ne remboursent plus que 1129 euros par mois et disposent d’une somme d’argent libre d’utilisation qui leur evitera de contracter une reserve d’argent.

Cette nouvelle operation de rachat de credits repond parfaitement à leurs attentes.

Taux des credits immobiliers et rachats de credits…

Les formules de rachats de credits permettent aux emprunteurs qui ont un projet immobilier d’ameliorer leur profil auprès des banques en diminuant leur taux d’endettement.

Les operations de rachats de credits permettent egalement de mettre en place un financement immobilier de façon à ne pas desequilibrer ou à optimiser le budget d’un emprunteur.

Les taux d’interêts des credits immobiliers ont continue à baisser en decembre mais seulement sur les prêts de courte duree entre 7 et 10 ans.

Au-delà, les taux se sont stabilises au niveau qui avait ete atteint au mois de novembre, c’est-à-dire 3,90% pour les prêts sur 15 ans et 4% pour les prêts à 20 ans.

La region Ile-de-France affiche des taux legèrement inferieurs (3,85% et 3,95%), ce qui en fait la region où le coût du credit immobilier est le moins cher.

Un emprunteur qui emprunte 200 000 euros sur 20 ans avec un taux d’interêt à 4% hors assurance, fait un benefice de 36 730 euros par rapport au même emprunt en octobre 2008.

Les credits immobiliers restent les produits d’appel des banques pour attirer de nouveaux clients et pour l’instant aucune remontee des taux n’est previsible.

Les formules de rachats de credits hypothecaires profitent bien evidemment de cette baisse des taux depuis un an.

Plus le taux d’interêt du credit de substitution mis en place est bas plus l’operation de rachat de credits est avantageuse pour l’emprunteur.