Moins de mensualités

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En cette periode baisse des taux, le credit immobilier à taux revisable redevient de plus en plus attractif. Mais cette formule n’est pas sans danger. Voici ce qu’il faut savoir avant d’opter pour ce type de financement.

Le taux revisable revient à la mode. En 2008, ces taux qui prennent pour reference les taux à court terme – l’Euribor, par exemple – etaient beaucoup plus eleves que les credits à taux fixe, indexes sur les taux longs comme l’Obligation assimilable au Tresor (OAT) à 10 ans. En 2009, la tendance est inverse. Selon le courtier Meilleur Taux, il est même possible de pretendre à un taux variable de 2,55 % sur 20 ans alors que les meilleurs taux fixes s’etablissent à 3,80 % sur la même duree.
Les precautions à prendre

La mefiance reste de mise sur les taux variables ou même capes. Il ne s’agit que d’un taux de depart. En cas de hausse de l’indice, votre taux d’interêt augmente et peut rendre votre credit plus cher qu’un credit à taux fixe, qui ne change pas par definition. Ce fut le cas en 2008 pour des clients du credit foncier, qui ont vu leur charge passer du simple au double.

La Federation bancaire française et l’Association des societes financières ont signe douze engagements visant à renforcer l’information du client

Le courtier In&Fi credits preconise d’opter pour un taux variable cape. C’est-à-dire un taux qui ne pourra pas depasser un plafond defini lors de la signature du contrat. Le courtier est même plus precis en prefèrent un taux qui, en cas de hausse des taux, ne varie pas de plus de 1,5 point de pourcentage. De même, mieux vaut eviter des prets qui ne prevoient pas de repercuter integralement une eventuelle baisse des taux en fixant un taux plancher. Les taux capes peuvent donc eux aussi être un piège. Et plus generalement, il n’est pas conseille de choisir un pret à taux variable sur des prets à longue duree, de 25 ou 30 ans. Plus la duree d’emprunt est longue, plus le taux auquel a ete souscrit le pret est expose à des variations à la hausse. Si vous cedez aux sirènes de votre banquier, prenez le soin de prevoir une possibilite de passage à taux fixe pendant la duree du credit et du coup de cette option.
Des prets encadres

Si la negociation s’avère peu evidente face à son banquier, la profession bancaire a promis d’être plus exemplaire sur la qualite de l’information donnee au client. En mai 2008, la Federation bancaire française (FBF) et l’Association des societes financières (ASF) ont ainsi signe douze engagements visant à renforcer l’information du client souhaitant financer l’acquisition de sa residence principale avec un pret à taux variable. Ces engagements prevoyaient notamment la presentation d’une alternative de pret à taux maîtrisable – comportant une limite d’evolution du taux, des mensualites et de la duree – ou à taux fixe pour toute proposition de pret à taux variable.
En savoir plus

Parmi les autres promesses, la FBF citait egalement « la mise en place de simulations-types systematiquement remises dès la demande de pret à taux variable, une information renforcee sur les possibilites et les conditions de passage à taux fixe et l’elaboration d’un glossaire commun à vocation pedagogique pour faciliter la comprehension du client et la comparabilite des solutions et la suppression des taux d’appel ». Ce dernier engagement a même eu des suites legislatives puisque la loi sur la modernisation de l’economie (LME) a confirme cette interdiction. Desormais, grâce à toutes ces mesures, chaque particulier peut donc logiquement faire son choix en toute connaissance de cause. A vous de rester vigilant pour faire le bon choix.

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