Moins de mensualités

Découvrez les offres personnalisées pour votre rachat de crédits !

Pour une banque, la gestion du risque que represente le credit est un aspect fondamental de leur activite. On ne prete pas à tout le monde, il faut des garanties de la part des demandeurs de credit. Le problème, c’est que bien souvent ces garanties presentees par les demandeurs ne sont pas suffisantes, la banque a besoin de plus de donnees pour pouvoir se decider à preter de l’argent.

Inutile de dire que si vous n’avez pas les garanties, vos chances d’obtenir un credit sont minimes. Les garanties, on les connaît : un salaire (et l’ensemble de vos aides et autres revenus) en CDI, peu de remboursements à faire, une bonne sante, être jeune, avoir des parents riches, ainsi de suite. Comment faire pour obtenir un credit si on n’a pas de garanties à presenter aux institutions de credit ? On ne peut pas. On ne prete qu’aux riches, ou plutôt, qu’à ceux qui peuvent rembourser sans problème.

Qu’est ce que le credit scoring ?

Pour completer les garanties que chaque demandeur de credit, les etablissements financiers pratiquent le credit scoring, une technique de « notation » du demandeur de credit, qui a commence à se populariser dans les annees 90. C’est un ensemble d’outils qui vont servir à estimer si le demandeur est solvable, s’il a la capacite de rembourser son emprunt. Cette evaluation de l’emprunteur est faite sur plusieurs facteurs, comme le salaire (et l’ensemble de vos aides et autres revenus), le metier, le nombre d’enfants, l’âge… A chaque facteur, une note, chaque facteur etant d’importance differente : le revenu comptera de façon plus importante dans le « scoring » global que le metier, par exemple.

L’evaluation et la selection des risques en matière d’octroi de credit , le credit scoring, est très utilisee par les organismes de credit qui n’ont pas la puissance des grandes banques. En effet, les grandes banques possèdent des fichiers en interne, qu’elles complètent avec des bases de donnees externes qu’elles peuvent acheter, où elles mettent toutes les informations qu’elles peuvent avoir sur ses clients. De plus, elles peuvent partager ce type d’information entre les differentes filiales qui composent le groupe bancaire. Resultat : elles possèdent dejà, en quelque sorte, un fichier positif, qui va leur servir à faire du demarchage commercial, à determiner le risque que vous representez en tant que demandeur de credit et si vous pouvez obtenir votre pret.

Les nouveaux acteurs du marche du credit, en dehors du reseau bancaire, sont favorables au fichier positif, comme peut l’être Banque Accord : ils obtiennent instantanement des informations precieuses qui leur permettent d’evaluer le risque à accorder un credit suivant le profil du client. Pour palier à ce manque d’info, les organismes de credit reposent quasi exclusivement sur le credit scoring, en utilisant des methodologies et des logiciels avances, comme « SAS Credit Scoring for Banking » de SAS , « CreditRisk+ » du credit Suisse ou CreditMetrics de la banque JP Morgan.

C’est pour cette raison qu’en apparence quelqu’un qui n’avait pas forcement la possibilite d’obtenir un credit, qui est au chômage sans revenus peut obtenir un credit revolving pour financer ses travaux avec une carte de credit Leroy Merlin (de Banque Accord) : la note obtenue par le credit scoring, le « score » disait à l’organisme : ce demandeur presente un risque de credit minime, malgre le manque de garantie principale qu’est le manque de revenus.

Avantage du credit scoring :

C’est un procede simple, après la saisie des informations vous concernant, l’accord de credit est delivre très rapidement pour la plupart des cas. Cette information complète les fichiers negatifs de la Banque de France, et permet aux institutions bancaires d’accorder des prets plus facilement, pour peu que l’on ait un bon score.

Desavantage du credit scoring :

On deshumanise le credit. Avec des formules mathematiques complexes, prenant en compte des donnees et rien d’autre, vous êtes refoules ou acceptes, sans que vous puissiez defendre votre projet, votre demande, convaincre votre banquier.

C’est pour cette raison que le credit scoring est très utilise dans les petits credits à la consommation, dans les credits revolver et les cartes de credit. Nous parlons ici de petits montants, où le facteur temps est essentiel : il fallait automatiser le processus d’acceptation de credit. Le credit scoring aura moins d’importance à l’achat d’un appartement ou à la creation d’une entreprise.

Le risque de credit

Pour les banques, on l’a vu, il est vital de connaître le risque que presente le pret à un demandeur de credit. Avec des methodes sophistiquees d’evaluation du risque, elles peuvent mesurer ce qui est acceptable pour elles. Les organismes de prets cherchent à trouver le bon equilibre, entre preter à tout le monde et risquer d’avoir de trop nombreux defauts de paiement, ou ne preter à personne et ne pas avoir d’activite en tant qu’etablissement de credit.

Pour faire simple, un cas pratique : selon les methodes d’evaluation du risque client, la banque sait que 10% des parisiens salaries en CDI âges de 30 à 40 ans ne pourront pas rembourser leur credit (donnees totalement fictives, c’est pour l’exemple). Nous avons donc pour 1 personne defaillante, 9 autres qui paient : le risque est acceptable, vu que les 9 qui paient permettent à la banque de compenser le manque à gagner de celui qui a fait defaut.

Même si vous n’avez rien à vous reprocher, votre appartenance à un groupe de risque vous donne un mauvais scoring, et peut donc vous empêcher d’obtenir le credit. Les banques n’etant pas des institutions de bienfaisance, elles vont minimiser le risque en refusant les prets aux populations qui ont un mauvais scoring. Seule solution : ameliorer son score. Trouver un emploi, par exemple, ameliore le score, mais ça, vous vous en doutiez !

Les nouvelles methodes de gestion du risque de credit ont permis la creation de nouveaux produits derives à plus fort rendement (la titrisation) : en gros, pour faire très simple, nous avons une creance (l’argent qu’on nous doit) à risque à laquelle on melange une creance moins risquee, pour creer des placements, pour l’epargne. Puisque nous avons integre des produits à risque avec des produits moins risques, on peut augmenter leur rendement, leurs interêts, vu que, on l’a vu, les creances à haut risque possède des taux d’interêts plus eleves.

Ces nouvelles methodes sont inspirees de la « valeur en risque », VaR (Value-at-Risk en anglais). C’est une mesure du risque,  exprimant le potentiel de perte en cas de concretisation d’un scenario precis : « Si il ne rembourse pas, combien d’argent au maximum je vais perdre ? ». Tous les jours, les banques calculent leur VaR.

L’appât du gain et les derives de bon nombre de « specialistes » de la finance, principalement des mathematiciens à qui il manquait une dose de bon sens ont provoque ce qu’on nomme aujourd’hui la crise des subprimes : mauvaise gestion du risque, qu’on a camoufle dans une multitude de produits derives. Les concepts mathematiques fonctionnaient sur le papier, mais devenant trop abstraits, etaient deconnectes de la realite. L’humain est aleatoire, il a suffit d’un element declencheur pour provoquer la crise que nous traversons aujourd’hui. Si de plus, nos theories de gestion du risque reposent sur des donnees qui s’avèrent fausses… Le succès d’un credit scoring et de la consequente gestion du risque repose essentiellement sur la correcte introduction des donnees pour faire le scoring. Si un des facteurs, comme par exemple la sante, n’indique pas que le demandeur de credit possède un cancer, l’evaluation du risque est logiquement faussee.

L’accord de credit

Pour vous accorder un credit, la banque doit donc avoir confiance en vous, le demandeur de credit. Plus la banque aura confiance, et plus elle pourra preter de l’argent, avec un faible taux d’interêt, vu le peu de risques encourus. En revanche, moins elle aura confiance, et moins elle pretera de l’argent, avec un taux d’interêt eleve.  D’où la conclusion qui s’impose : le credit revolving est un credit qui s’obtient facilement, car la prise de risque est dejà prise en compte, ce qui explique le fort taux d’interêt. On comprend tout de suite  mieux certaines choses ! Si vous avez un bon scoring, ne faites pas de credit revolving, vous pouvez facilement obtenir mieux, plus et moins cher en allant dans une banque traditionnelle. Si en revanche vous avez un mauvais score…

C’est cette difficulte du risque qui pose aujourd’hui problème : il  est injuste de faire payer plus cher ceux qui ont le moins de revenus, mais economiquement, ce sont ceux qui presentent le plus de risques qui doivent payer plus cher leurs interêts. Il n’y a pas vraiment de solution, sauf à jouer sur d’autres facteurs que le simple credit scoring, le fichier positif par exemple.

Limitations legales du credit Scoring imposees par la CNIL

Le credit scoring repose sur la saisie d’informations sur le demandeur de credit. Ces informations, detenues dans une base de donnees, sont encadrees par la Loi. La CNIL, Commission Nationale de l’Informatique et des Libertes, « est une institution independante chargee de veiller au respect de l’identite humaine, de la vie privee et des libertes dans un monde numerique ».

Le point central de la sauvegarde du respect de notre vie privee reside dans l’impossibilite de l’utilisation des donnees n’ayant pas de rapport avec l’aspect economique et financier du credit scoring pour disqualifier ou exclure le demandeur de credit. La CNIL fixe ainsi les limites de ce qui peut servir en tant que donnees pour le credit scoring.

Facteurs pris en compte pour le credit scoring

• Age
• Nationalite (Français, Union Europeenne, autre)
• Situation familiale, regime matrimonial
• Departement de residence
• Type d’habitat
• Situation de logement (locataire, proprietaire, heberge)
• Anciennete dans le logement
• Categorie socioprofessionnelle
• Situation professionnelle
• Anciennete professionnelle
• Type de telephones utilises
• Utilisation de l’email
• Relations entre les co-emprunteurs (vie de couple, amis, famille, collègues…)

En lisant la liste, ils detiennent dejà un important nombre d’informations, mais vous noterez qu’on n’y voit pas la liste des credits en cours. Cette liste est enrichie par les banques avec le profil client qu’ils detiennent. C’est une des raisons qui fait qu’il soit plus facile d’obtenir un pret dans votre banque qu’ailleurs : ils detiennent plus d’informations, qui leur permet d’evaluer le risque de credit que le demandeur de credit represente.

Les clients qui se sont vus refuser un financement après un credit scoring peuvent demander une deuxième evaluation, cette fois-ci non automatisee, où le client pourra apporter des informations supplementaires qui lui permettront d’obtenir le credit.

Toutes les donnees utilisees pour le credit scoring doivent être effacees après l’acceptation de la demande de credit. Ces donnees ne peuvent pas être utilisees à d’autres fins que le contrat de credit lui-même, sauf autorisation du demandeur de credit : faites attention à ce que vous signez !

Le credit Scoring et le microcredit

Dans les pays en voie de developpement, très peu de personnes ont accès au système bancaire classique, avec un très faible pourcentage de la population ayant un compte bancaire. Les banques ont du mal à s’implanter en Afrique, par exemple, à cause du haut risque que represente la population pauvre du continent.

La microfinance est une alternative au circuit bancaire classique, mais est freinee par le peu d’informations fiables sur les clients qu’elle possède. Le credit scoring a permis d’elargir le perimètre du microcredit, apportant des services financiers à plus de personnes. Le credit scoring, en automatisant et simplifiant l’accord de credit, a egalement permis de repondre plus rapidement aux besoins de financement des personnes, tout en ayant des coûts inferieurs de traitement.

Le credit Scoring possède ainsi de très grandes qualites, autant pour les clients que pour les organismes financiers. Le principal etant, à mon sens, la protection de nos donnees, qui ne doivent pas servir à restreindre nos libertes ou à nous inonder de publicite agressive.