Moins de mensualités

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Peut on faire un rachat credit quand on est au chômage ?

Une des questions qui revient frequemment chez les particuliers interesses par le rachat credit est la suivante : est-il possible d’avoir recours au rachat credit lorsque l’on perd son emploi ? A priori la reponse semble categoriquement negative car un rachat credit exige forcement des revenus reguliers et stables de la part des emprunteurs. Cependant il existe un certain nombre de cas de figures où le regroupement est possible.

Lorsque qu’un particulier salarie se retrouve au chômage, il beneficie pendant un certain temps des indemnites versees par les Assedics qui correspondent en quelque sorte à un revenu regulier de remplacement temporaire. Ces indemnites lui permettent de faire face à ses depenses courantes en attendant la reprise d’emploi.

Mais lorsque le particulier etait engage dans le remboursement de credits de consommation ou de credit immobilier, le risque est fort que les mensualites à honorer chaque mois ne deviennent de plus en plus difficiles à payer, surtout si le particulier tarde à retrouver un emploi et un niveau de revenu comparable à celui qu’il avait au moment de la signature des prêts.

Une baisse du pouvoir d’achat se fait tôt ou tard ressentir et la situation financière peut se degrader rapidement, avec son lot de consequence: impayes, mises en demeures inscription au fichier FICP, decouverts bancaires, frais de rejet bancaires, retards de loyers, etc. D’ailleurs, le licenciement suivi d’un chômage de courte ou longue duree est une des causes que l’on retrouve dans les dossiers de surendettement traites par les commissions de la Banque de France.

Le rachat credit peut alors apparaître comme une solution adequate, car il permettrait  à l’emprunteur de faire baisser les mensualites le temps qu’il retrouve un nouvel emploi stable, et puisse ainsi mieux supporter une telle periode consecutive à un accident de la vie. Toutefois, il ne sera possible que dans certains cas de figure pour plusieurs raisons.

En premier lieu, les sommes versees par les Assedic du fait du chômage sont des indemnites. A ce titre elles ne sont pas considerees par les etablissements prêteurs et par les banques comme des revenus. Elles ne rentrent donc pas en compte dans le calcul de votre capacite de remboursement de prêt. Ainsi si vous n’avez pas d’autres revenus à faire valoir, votre demande de rachat credit risque fort d’être rejetee quelque soit le courtier à qui vous confiez votre dossier.

En second lieu, les dossiers de refinancement de particuliers au chômage suscitent la mefiance des etablissements prêteurs car un prêt constituerait un risque trop eleve à prendre, surtout si le particulier ne presente pas de promesses d’embauches ou autre document indiquant une amelioration de la situation financière à venir et surtout une stabilisation des revenus.

En pratique, il ne sera possible d’avoir recours au rachat credit que si vous presenterz votre demande de rachat credit avec un co-emprunteur, par exemple votre conjoint, ou alors un parent, disposant pour sa part d’une capacite de remboursement suffisante, qui garantira la solvabilite de votre dossier de refinancement.

Le courtier en rachat credit analysera votre dossier dans le detail : situation personnelle (celibataire, marie, divorce, separe, etc), professionnelle (salaire en CDD, CDI, retraite), patrimoine, montant des dettes, etc. La stabilite et le niveau des revenus du co-emprunteur, seront alors les critères determinants pour l’obtention d’un rachat credit.

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