Moins de mensualités

Découvrez les offres personnalisées pour votre rachat de crédits !

Je pense avoir longuement parle de ce qu’etait le rachat credit, connu egalement sous d’autres noms, comme par exemple « regroupement de credit« , mais j’aime à faire un rapide topo avant de vous parler du meilleur rachat credit. Le rachat credit consiste à passer son credit (ou ses credits) actuels à une autre banque ou organisme financier, pour obtenir des conditions de credit differentes. La majorite des fois, nous parlons de rachats qui permettent d’allonger la duree de remboursement pour payer moins par mois, mais il y a d’autres types de conditions, qui peuvent être adequates pour votre cas personnel.

Tous les rachats de credits sont prevus pour aider la personne qui a emprunte. Mais si vous êtes dans l’optique de prendre un rachat credit, de quoi avez vous besoin vraiment? Voulez-vous payer moins par mois, ou voulez vous payer moins au total? Ce sont deux choses très differentes, qui ne se negocient pas de la même façon. Le meilleur rachat credit pour payer moins tous les mois n’est pas le meilleur rachat credit pour donner moins d’argent à la  banque à la fin du credit.

Meilleur rachat credit pour payer  moins chaque mois

C’est le regroupement de credit dont on entend parler partout, où les banques et les organismes de credit se battent pour que vous en preniez un. C’est bien sûr beaucoup plus juteux pour eux de faire des rachats de credit, vu que sur le long terme, ils vont gagner plus d’argent. Vous allez rembourser pendant plus de temps votre credit initial, et donc vous allez payer beaucoup plus d’interêts. Ok, vous payez moins par mois, mais ce type de rachat n’est à faire que vraiment si vous ne pouvez pas faire autrement. C’est un conseil que l’on donne souvent ici sur le blog du credit, mais on sait bien que l’ecrasante majorite des personnes qui prennent un rachat credit ne le font pas de gaiete de coeur : un rachat credit est souvent dû à un changement majeur dans la vie de quelqu’un, et il est rarement heureux.

On en prend en general pour reussir à maintenir son niveau de vie. Deux possibilites : soit vous avez besoin de payer moins cher votre credit chaque mois parce que vous gagnez moins (perte d’emploi par exemple), soit vous avez de payer moins parce que vous avez plus de depenses (imaginons que vous avez eu avec votre femme des triples au lieu du fils unique que  vous attendiez…).

Mine de rien, même si au final le manque de revenus est semblable, la raison pour laquelle votre argent disponible à la fin du mois à baisse change totalement la donne au moment de faire un rachat credit. D’un cote, vous avez une depense, sur laquelle vous avez un moyen de contrôle (ne pas acheter les jouets les plus chers, ne pas payer les etudes dans une ecole privee), et de l’autre, c’est un peu fichu, vous n’avez plus d’argent disponible et il est très difficile de faire des economies.

Il est clair qu’il est plus facile de negocier un bon rachat credit si on a pas la corde au cou, comme partout. Prendre un rachat credit juste pour alleger ses fins de mois est une bonne solution, si on arrive à ne pas trop payer de frais de dossier ni de penalite. Une grosse partie des credits renegocies sont des credits immobiliers, qui prennent la plupart du budget familial dans bien des cas. Ce type de credit, où vous êtes proprietaire d’un bien qui peut servir de garantie permet à celui qui a perdu des revenus et qui se retrouve au chômage ou allocataire du RSA de faire, dans certains organismes de credit, le rachat credit salvateur, juste avant le fichage à la Banque de France.

Surtout, ne vous y prenez pas trop tard pour faire votre rachat credit! Si vous êtes interdit bancaire, fiche à la Banque de France FICP, vous aurez un mal fou à parvenir à obtenir un refinancement de vos dettes, comme je le dis sur mon article « rachat credit pour interdit bancaire« .

Vous commencez peut-être à comprendre que vous ne trouverez pas ici quelle est la meilleure banque pour faire un rachat credit. Ceci parce qu’il  n’existe aucun site qui puisse vous l’affirmer de but en blanc : ceci depend trop de votre situation personnelle, de votre capacite à negocier, ce n’est pas ecrit  noir sur blanc. De plus, ce qui est valable au moment de la redaction de l’article peut ne plus l’être le lendemain, tout va très vite en matière de credit.

La première chose à faire, c’est de faire un bilan de sa situation personnelle : pourquoi est ce qu’on fait un rachat credit? Est-ce qu’on est au bord du surendettement et de l’interdiction bancaire? Ou bien on veut juste alleger la charge du credit pesant sur son budget mensuel? Voyons voir quelques situations, qui peuvent se rapprocher de vous.

Vous devez voir en premier votre banque avant toute chose.  Toujours. Ceci est valable pour toute operation ayant un rapport avec votre argent. Même si ce n’est pas forcement le meilleur plan pour obtenir le meilleur rachat credit, il vous permet de pouvoir comparer avec ce qu’on vous offre ailleurs, d’avoir un deuxième avis. Votre banquier connait votre historique, connait vos depenses, peut vous faire confiance ou pas. Il sera à même de vous faire sa meilleure offre, qui vous servira donc de point de repère à partir de là.

J’ai trop de dettes, je suis presque en surendettement, il me faut un rachat credit, où aller?

Vous n’êtes pas encore fiche, et c’est une très bonne chose. Il est possible pour vous, après avoir vu votre banque  comme je le conseille plus haut, d’aller voir du cote des agences de credit classiques comme Cetelem, Cofidis, Mediatis, et ainsi de suite. En allant sur le site de chaque agence, vous pouvez rapidement voir quel est le meilleur taux d’interêt en faisant une simulation de rachat credit. Vous mettez quelle est la mensualite que vous voulez rembourser, combien il faut rembourser, et le simulateur vous indique son meilleur rachat credit. Inutile de trop chercher : la concurrence sur ce marche est rude, et les agences de credit s’alignent  toutes  sur les mêmes taux en general. Si vous voyez des differences importantes, il faut regarder du cote des frais de dossier, des penalites si vous ne pouvez pas payer pendant un mois ou si vous voulez finalement reduire la duree de remboursement pour payer moins d’interêts. C’est là dessus qu’il faut regarder. Faites aussi très attention si on vous parle de  regrouper vos credits à la consommation ou si vous parle de racheter un credit immobilier, ou encore si on vous propose de tout regrouper, immobilier et credit consommation! Les simulateurs des agences de credit sont trop souvent simplistes et ne permettent pas de faire de differenciation, c’est pour ça qu’il vaut mieux, en plus de la rapide simulation, contacter un conseiller de l’agence de credit pour se faire une idee plus precise. On remarque des taux d’interêts, en 2009, entre 8 et 9%, pour info : c’est un taux assez bas pour un  credit conso, mais assez eleve pour un credit immo, donc faites attention! Si votre rachat credit est principalement constitue d’un credit immobilier, ça ne vaut clairement pas le coup d’aller faire ce genre de regroupement à un tel taux d’interêt, les banques concurrentes à la votre peuvent facilement vous proposer largement mieux. Si par contre vous avez une très grosse part de credits à la consommation, ça devient tout de suite plus attractif.

Chaque demande de rachat credit est differente!

Les agences de credit vous accorderont plus simplement votre rachat credit que les banques, même si les banques comblent petit à petit leur retard pour devenir de plus en plus competitives.

Je suis au chômage, j’ai perdu mon emploi ou une part importante de mes revenus, que faire?

C’est sans doute la situation la plus delicate de toutes. Vous n’avez tout simplement plus de revenus durables qui peuvent servir de base de remboursement fiable pour les institutions du credit. Si vous demandez un credit  à rembourser en moins de temps que la duree legale à vos droits au chômage, votre banquier pourra peut-être faire un geste. Vous pouvez egalement consulter les agences de credit, mais encore une fois, ne perdez pas de temps, c’est essentiel! Il vaut mieux faire la demande avant qu’il ne soit trop tard, sinon il ne vous restera plus qu’à demander un pret à un particulier de votre entourage ou pire, faire un dossier de surendettement à la Banque de France.

Si vous êtes proprietaire de votre logement, le cas change radicalement de figure, bon nombre d’agences et de banques peuvent vous racheter vos credits, à condition de donner le logement en garantie. Faites bien attention, si  ça se passe mal, vous êtes à la rue. Il est par contre dommage de racheter un credit si vous avez une chance de retrouver rapidement un emploi, vous finissez par devoir payer plus cher un credit pour rien!

Le RSA est quand à lui un revenu que les banquiers devraient prendre en consideration, au contraire du RMI. Il parait, en tout cas c’est une chose que l’on voit affirmee un peu partout, mais il est encore un peu trop tôt pour confirmer de ce qu’il en est dans la pratique (j’ai mes doutes, pour être franc).

Vous pouvez passer par un courtier, pour voir ce qu’il a à  vous proposer. Il se remunère normalement à la commission, donc il ne vous coûtera rien et pourra peut-être trouver la solution adaptee à vos besoins.

J’ai beaucoup plus de depenses et je n’arrive plus à faire face, qui contacter?

Votre banque est l’interlocuteur ideal. Vous ne voulez rien d’autre qu’un rachat credit pour debourser moins chaque mois. Vous n’avez pas eu de souci professionnel, aucune baisse de revenu brute, que une hausse des depenses, qui n’est pas forcement pour toujours, et sur laquelle on peut finalement faire des economies. Les banquiers savent  de plus qu’on peut evoluer professionnellement, surtout  si on est en CDI depuis plusieurs annees avec des augmentations de salaire (et l’ensemble de vos aides et autres revenus)s regulières. Vous pouvez faire un rachat credit à tête reposee, ou même, si votre augmentation de depense est vraiment limitee dans le temps, faire un nouveau credit pour financer cette depense inattendue.

Meilleur rachat credit pour payer moins d’interêts

Le deuxième type de rachat credit, même si il porte le même nom, est très different. On parle ici surtout d’un rachat credit immobilier! Vous avez pris un credit pour acheter un appartement à Paris par exemple il  y a quelques annees, à un moment où les taux  d’interêts etaient beaucoup plus eleves qu’aujourd’hui. Sachez qu’il est possible de payer moins d’interêts si vous en remboursez encore, en rachetant votre credit.

Comment faire pour racheter un credit immobilier?

C’est beaucoup plus simple à faire que lorsque on veut  faire un rachat credit pour baisser sa mensualite. Il suffit de se diriger à une banque concurrente! Avec la banque concurrente, vous pouvez etudier un possible rachat, et si il vaut ou non le coup, malgre les penalites que vous auriez à payer. Actuellement, vu le niveau très bas des interêts, si vous remboursez encore pas mal d’interêts, c’est le bon moment d’aller tenter le rachat credit.

La banque concurrente vous fera donc une proposition de rachat credit  immobilier. Le rachat credit consiste à faire  rembourser la totalite de l’emprunt, en prenant un nouveau credit. Ce nouveau credit aura un taux d’interêt actuel, et c’est la difference entre l’ancien taux et le nouveau taux qu’il faut prendre en compte pour savoir si vous gagnez de l’argent. Il  vaut largement le coup d’être pondere, en prenant en compte les frais de dossier, les penalites et ainsi de suite. Les banques ne vous en parle pas trop en general,  vu qu’elles ont tout interêt à ce que vous continuez à payer plein pot ce credit.

Une fois que vous avez obtenu une proposition de rachat credit d’une banque concurrente, vous pouvez aller voir votre banquier actuel, et negocier avec lui  un rachat credit. Ils seront en general assez receptifs pour vous baisser les taux d’interêts, au vu de ce que la concurrence vous offre, ils n’ont aucun interêt à vous perdre en tant que client.