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Credit revolving : credit facile à obtenir

26 octobre 2009


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Quel est le credit le plus facile à avoir ?

Le credit est utile pour l’economie d’un pays. Il permet aux consommateurs d’acheter quelque chose aujourd’hui, plutôt que d’attendre demain, le temps d’economiser. Ceci permet aux gens de vivre mieux plus rapidement, on ne vit qu’une seule fois. Je n’ai personnellement pas le temps d’economiser pendant 5 ans pour acheter une voiture, il me l’a faut aujourd’hui.

Le problème avec le credit, c’est qu’il faut avoir les moyens de le rembourser.

Il existe plusieurs formes de credit, qui sont plus ou moins faciles à obtenir, plus ou moins faciles à rembourser, qui vous « donnent » plus ou moins d’argent. Il faut savoir que plus un credit est facile à obtenir, plus il est cher. C’est quelque chose de tout à fait normal, on paie la facilite, mais aussi le risque pour la banque qui vous prete : il y a plus de chances pour elle de ne plus jamais revoir son argent si elle prete à la va-vite, avec moins de verifications pour savoir si vous pouvez vraiment rembourser.

Le roi des credits faciles à obtenir, c’est le credit revolving. On peut l’obtenir dans un grand magasin, dans un hypermarche, sur Internet, par telephone… fini les longs dossiers à remplir à la banque et les rendez-vous pour avoir un credit consommation.

Les differents noms du credit revolving

Il existe beaucoup d’autres noms pour ce type de credit à haut risque, mais qui s’avère bien souvent très pratique, pour peu  que l’on comprenne à quoi ce credit sert vraiment. Pour bien reconnaître le credit revolving des autres, faisons un recapitulatif des differents noms, trouves ici et là, vous verrez que chaque societe de credit y va de son petit nom :

  • credit revolving (utilise par les media et l’Etat).
  • credit permanent (Wikipedia)
  • credit renouvelable (utilise par Cetelem)
  • Reserve de credit (utilise par mediatis, Banque Accord…)
  • Reserve d’argent (utilise par Sofinco)

L’ecrasante majorite des societes financières, voyant que le terme « credit revolving » est de plus en plus mal vu par l’opinion publique, prefère communiquer avec ces autres noms, mais c’est toujours strictement la même chose.

Qu’est ce qu’un credit revolving ?

Le fonctionnement d’un credit revolving sort du schema classique d’un credit. Un credit traditionnel, la banque vous prete de l’argent, que vous allez rembourser petit à petit pendant un certain temps, avec des interêts.

Si nous lisons les conditions legales que les societes de credit sont obligees à afficher avec leurs offres et leurs pubs, nous pouvons lire, par exemple : « La reserve de credit mediatis est un credit reconstituable d’un an renouvelable, au TEG revisable de 19,95 %, » ou bien « La Reserve Live Cetelem est un credit renouvelable d’un montant maximum de 6 000 € et d’une duree d’un an renouvelable » ou « La reserve Couleurs est un compte de credit reconstituable et renouvelable annuellement de 500€ à 21 500€ au TEG annuel revisable de 13,95% à 20,199% en fonction du capital accorde ».

C’est complique, n’est ce pas ? Surtout que ces informations legales n’expliquent pas vraiment le principe de la reserve d’argent. Première chose : il existe deux variantes du credit revolving (ou reserve d’argent, reserve de credit, credit renouvelable etc) .

Ligne de credit : reserve d’argent classique sans carte bancaire

Dès lors que votre demande de credit revolving est acceptee par l’organisme financier, vous disposez d’une somme d’argent, que vous pouvez depenser comme bon vous semble. On vous propose differentes sommes, suivant votre demande ou vos revenus. Cette somme d’argent, cette « reserve d’argent » est là, et bien pratique en cas de coup dur, pour contrer une eventuelle depense imprevue. Même le credit revolving le plus cher est toujours moins cher que les agios à payer à sa banque si on est dans le rouge en fin de mois ! Lorsque vous depensez votre reserve, elle va se reconstituer, se renouveler, au fur et à mesure de vos remboursements.

Combien d’argent pour mon credit revolving ? Quel plafond ?

Plus vous demandez une grosse somme en reserve d’argent, moins les taux d’interêts sont importants. Le taux le plus eleve tourne autour des 20%, en general pour des sommes d’argent relativement modestes, le taux le moins eleve tourne lui autour des 10% (on parle de 10 000 euros !). Le maximum legal en France pour un credit consommation est de 21500 euros, mais finalement peu de societes financières s’engagent avec un tel niveau de risque sur de tels montants. Mediatis ne va pas au-delà de 10000 euros et Cetelem jusqu’aux 6000 euros. Au-delà, ce sont des etudes specialisees de la part des organismes qui seront effectuees, avec d’autres types de contrôles, plus stricts. Sofinco et Cofidis (entre autres) proposent des credits revolving allant jusqu’à la limite legale.

Le credit revolving doit être vu comme un credit pour financer des « petits » achats, que l’on remboursera en moins d’un an, et qu’on veut absolument tout de suite. Au-delà, il est systematiquement preferable d’avoir recours à un credit consommation classique, un pret affecte delivre par votre banque, ou, pourquoi pas, une societe de credit, qui ont egalement des offres de credit classiques.

La reserve d’argent, le credit revolving sont des « credits urgents », des « credits rapides », pour faire des achats qui ne peuvent pas attendre des semaines. C’est là, l’utilite de ce type de credit ! La facilite, la rapidite, à ne reserver que pour certains types d’achats : petites sommes d’argent (j’ai envie de dire moins de deux salaire (et l’ensemble de vos aides et autres revenus)s mensuels), qui ne peuvent pas attendre. C’est egalement une securite, on l’a vu, en cas de grosse depense imprevue, pour eviter d’avoir à payer des agios à sa banque.

Retenons ce conseil : ne pas faire de credit revolving qui va au-delà de deux salaire (et l’ensemble de vos aides et autres revenus)s mensuels. Si vous gagnez 2000 euros par mois, ne faites pas un credit revolving au-delà de 4000 euros ! Les reserves d’argent sont à utiliser avec parcimonie, en cas de reel besoin. Et il ne faut pas oublier : tant que l’on n’utilise pas le credit revolving, tant qu’on ne sollicite pas sa reserve d’argent, elle ne coûte rien.

Je conseille egalement, avant d’avoir recours à un credit revolving en cas de coup dur, d’aller voir du cote de sa banque, et demander une autorisation de decouvert. C’est toujours moins cher qu’un credit revolving. Mais votre banque a aussi des solutions de credit revolving, ce qui, pour beaucoup d’entre elles, se nomme pudiquement « souplesse de tresorerie », comme c’est le cas par exemple avec ma banque, LCL . Si on lit dans les petites lignes de ce qu’ils proposent, on y trouve : « credit renouvelable Solution Reserve de 500 € remboursable sur 12 mois au Taux Effectif Global (TEG) annuel revisable de 16,80% ». Le taux est tout de même eleve, mais tout de même moindre que les 19 ou 21% que l’on observe dans bon nombre de societes de credit.

Credit revolving avec carte bancaire

Avec votre reserve d’argent, vous avez une carte bancaire. Si vous utilisez cette carte, vous piochez directement dans votre reserve d’argent. C’est sans aucun doute la forme du credit revolving la plus pernicieuse. Celle qui peut vous pousser à la depense le plus facilement. Cette carte bancaire n’est pas une carte comme une autre ! Dès lors que vous utilisez votre reserve d’argent qui est associee à cette carte, vous allez payer d’enormes taux d’interêts, surtout en comparaison avec les taux d’interêts classiques. Au vu du prix de l’argent actuel (les taux de la Banque Centrale Europeenne sont à leur plus bas historique), ces taux sont veritablement exageres. Pour bien remettre dans le contexte, regardons les conditions legales d’un de ces credits renouvelables associes à une carte de credit (qui en plus ont un coût, il faut payer chaque annee pour avoir cette carte) : le TEG est à plus de 20% chez Cetelem. Si vous utilisez 1000 euros de votre reserve, et que vous remboursez par exemple en un an, vous allez devoir payer à Cetelem 1200 euros au total. 200 euros de moins pour vous, pas moins.

Pourquoi est-il si facile d’obtenir un credit revolving?

Le credit revolving est sans conteste le plus facile d’obtenir. Les grands magasins vous proposent tous des reserves de credit, qu’ils deguisent en cartes de fidelite, qui ne sont rien d’autre que des cartes de credit associees à la reserve d’argent, au credit revolving.

Nous avions il y a quelques mois, souvenez-vous, fait des credits chez Leroy Merlin et Castorama, pour avoir accès aux points de fidelite de ces deux enseignes. N’utilisant pas les reserves de credit associees, ceci ne nous coute rien, hormis l’annuite des cartes respectives, assez minime au vu des reductions que l’on peut obtenir. Nous n’avions pas eu de difficultes à obtenir nos credits revolvings, mais certaines personnes avaient ete refusees. Elles ne sont pas passees par les tests prealables que l’organisme financier est oblige de faire : verification des fichiers de la banque de France (FCC et FICP). En outre, chaque etablissement financier possède un fichier en interne lui donnant quelques infos sur votre situation actuelle, mais incomplète, du fait de la legislation en vigueur, n’autorisant pas (encore) un fichier central des emprunts.

Resultat : si vous êtes un beau menteur, en ne declarant pas vos autres credits obtenus dans d’autres organismes, si vous ne dites pas que vous êtes en situation de surendettement (les fichiers de la Banque de France ne sont mis à jour qu’une fois par trimestre, ne refletant ainsi pas forcement votre situation actuelle des trois derniers mois), et si l’organisme preteur ne peut pas de par lui-même verifier si votre declaration sur l’honneur est vraie, vous pouvez obtenir un credit revolving assez simplement.

Une part importante des personnes qui se sont retrouvees en situation de surendettement ont menti sur leur situation personnelle ! Le laxisme dont sont accuses les organismes de credit n’est donc pas si evident. Mais ne vous inquietez pas, les agences de credit ont d’autres moyens de nous attirer vers le credit revolving…

credit revolving et surendettement

Le credit revolving est considere comme etant l’un des principaux facteurs menant au surendettement. On donne l’idee qu’à force de prendre de nombreux credits revolving, les personnes se retrouvent en situation de surendettement, ne pouvant plus rembourser leurs emprunts. Comme je l’ai dejà explique, ce n’est pas exact. La grande majorite des surendettes le sont suite à un accident de la vie, et non pas par irresponsabilite. Un divorce, une mort, une perte d’emploi sont bien souvent la cause majeure d’un fichage en Banque de France.

Il est clair que si la personne n’avait pas fait autant de credits, qu’ils soient revolving, immobilier ou de simples prets personnels, peut-être qu’elle n’aurait pas ete en situation de surendettement. La principale critique qui est faite au credit revolving, c’est de fragiliser les consommateurs face à un eventuel accident de la vie, justement. D’empêcher l’epargne securitaire qui permettrait d’avoir une securite pour les aleas qu’une personne rencontre au long de son existence.

Plusieurs mesures ont ete prises pour mieux encadrer les credits, pour lutter contre le surendettement. Elles sont à mon sens, inefficaces pour lutter contre le demarchage abusif et la sollicitation constante des acteurs du credit. Il suffit de jeter un œil sur les differentes images que je vous presente dans cet article, où j’ai tout simplement scanne les propositions de reserves d’argent que j’avais sous la main. Nous reviendrons sur la reforme du credit dans un article dedie.

Faut-il interdire les credits revolving ?

Face à tant de critiques, plusieurs voix se sont soulevees, visant à mieux encadrer le credit revolving, avec par exemple, la creation d’un fichier central des emprunteurs. Sur ce fichier, chaque français verrait ses credits en cours listes.

Cette solution est radicale et permet aux organismes preteurs de voir directement si oui ou non vous pouvez emprunter. Sauf que, un tel fichier soulève tout autant de problèmes que  de solutions. Le Parti Socialiste, pour en finir une fois pour toutes, propose une reforme toute simple : interdire purement et simplement les credits revolving. Ni même les associations de consommateurs ne demandent tant.

Les associations de consommateurs prefèrent un plafond pour les montants empruntes plus bas que l’actuel (21500 euros), d’avoir en permanence la possibilite de choisir entre un credit renouvelable ou un pret classique, l’interdiction d’associer « carte de fidelite » et « reserve de credit », et finalement une reduction des taux d’interêts.

Je dois dire que je prefère le point de vue des associations de consommateurs. Interdire le credit revolving, c’est trop assister les gens, c’est les degager de leurs responsabilites, et surtout, penaliser tout ceux qui se servent des credits revolving avec parcimonie : ils sont tout de même majoritaires !



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