Moins de mensualités

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Vous avez des dettes. Oh, pas grand chose… Le credit immobilier, le gros morceau chaque mois. Le credit de la voiture. Le compte de la vpc, celui du supermarche, le petit credit des dernières vacances, le bout de depassement qui traine à la banque sur le credit revolving à 17% d’interet…

Ouf, prenez votre courage à deux mains, et un crayon et un papier avec la troisème, et mettez tout cela à plat. Combien devez vous verser chaque mois au titre de vos dettes ? Ah oui, quand même !

Je suis comme vous. quelques incidents de vie, des envies un peu trop fortes à des moments pas top, un boulot qui rapporte la même chose qu’il y a 5 ans alors que tout le reste, oui tout, a augmente.Et bing, en mettant noir sur blanc la totalite de prelèvements mensuels en remboursement, j’ai eu un choc. Je n’avais même pas realise que j’en etais là !

Alors ne paniquons pas. Il y a des mesures simples à prendre pour retablir la situation. Faisons ensemble quelques pas simples pour vous sentir mieux dans votre compte bancaire !

reconnaissez votre difficulte jour 1

Vous avez mis les chiffres sur le papier et constate que c’etait un peu lourd ? bravo, vous avez fait un pas majeur, vousavez pris conscience du problème. Ne paniquez pas, maintenant avancez vers les solutions ! Il y a une sortie !

arrêtez de creuser le trou mois 1
Le revolving pour payer le consommation qui a paye l’immobilier : stop, arrêtez l’hemorragie, et quoiqu’il vous en coute (non, plus de restaus ce mois ci) arrêtez de vous endetter pour payer la dette. Gardez l’essentiel dans vos depenses (loyer, essence, nourriture, assurances etc) , stoppez le reste pour l’instant (dvd, sorties, vetmeents, magazines, gadgets) . Stoppez un bon mois pour commencer, le temps de faire le point sur la situation. Et faites vos comptes, maintenant que vous ne depensez que l’essentiel.

Cherchez les petites economies pas douloureuses mois 1

Pensez à faire attention : un euro, ce n’est rien, sauf que c’est 6FR59… Beaucoup d’entre nous n’ont pas adapte leur fonctionnement mental à la valeur reelle de l »euro et ont glisse sur les depenses involontairement.Alros adoptez le reflexe radin sur ce qui ne sera pas de grand impact sur votre vie : marque de distributeur pour les produits peu differencie, repas à emporter au bureau plutôt que restau, dvd emprunte au meilleur copain plutot qu’achete sur un coup de tete en grande surface… plein de façon de ne pas perdre 2 ou3 euros par jour, soit 60 à la fin du mois, soit plus de 700 à la fin de l’annee… je m’arrête là…

Placez ces petites economies mois 2

Vous avez ete vigilant ? vous avez bien du economiser une petite cinquantaine d’euros en fin de mois, voire peut être plus si vous etiez panier perce. Bravo ! Maintenant prenez cette somme, mettez la sur un compte epargne tout simple, et transformez ce geste en virement automatique permanent. L’objectif : economiser, pour vous creer un fonds à utiliser en cas d’urgence. Car (ah, j’aurais du savoir ça il y a 4 ans, je ramerais moins maintenant !!) une carte de credit revolving n’est PAS une solution pour les urgences. L’ideal est d’avoir un à deux mois de financement de votre vie quotidienne devant vous pour parer aux urgences. Donc vous calculez combien il vous faut pour vivre pendant deux mois en cas de coup dur, et vous provisionnez ça sur une compte “fond d’urgence” auquel vous ne toucherez pas… sauf en cas d’urgence (certes!). Quant à votre carte revolving, faites en un grattoir pour votre pare brise l’hiver !! elle vous gâchera moins la vie ensuite …

Faites un budget mois 3

Vous avez deux mois d’historique de depenses prudentes : vous avez donc maitenant les elements pour determiner la ligne de flottaison de votre bateau, autrement dit le niveau financier d’equilibre.

Faites un tableau avec

Une colonne avec toute les depenses fixes (loyer, assurance, edf, cable, pension alimentaire etc) que vous ne pouvez pas bouger facilement, et les depenses variables, que vous renseignez sur la base des deux mois ecoules en reprenant vos depenses reelles(nourriture telephone, essence), et enfin une enveloppe que vous vous reservez chaque mois pour les autres depenses (vetement,loisirs, coiffeur etc…) que je qualifierais de secondaires. Vous avez un total de vos depenses.

Ajoutez y le montant de vos remboursements mensuels : vous avez le detail de vos charges mensuelles.

Et maintenant rapprochez le chiffre de votre revenu disponible par mois (salaire, location du yacht d’Antibes, revenus de vos porte feuilles d’action en Suisse, subvention de la grand tante … à vous de voir.moi ca va vite : salaire !).

Resultat ?? si le montant est negatif, il va falloir ajuster le tir plus serieusement : vous êtes endettes car vous vivez vriament audessus de vos moyens, il va falloir songer à trouver plus leger côte loyer (bonne chance) et alleger les frais (plus petite voiture, mutuelle reduite, etc…) . Si le montant est positif, bonne nouvelle vous êtes juste … depensier. Mauvaise nouvelle, à partir de maintenant il va falloir vous calmer !!

Maitriser vos depenses mois 4 et après

Vous savez où vous en êtes desormais, et votre vision est claire sur votre budget ? Donnez vous maintenant des enveloppes pour les depenses que vous allez faire quotidiennement, et ne les depassez pas ! Un memo dans votre porte feuille, ou sur votre agenda electronique, avec les montants de depart au 1er du mois, une soustraction à chaque depense. Et stop quand le max est atteint ! Radical.

Par ailleurs, prenez l’habitude de payer vos factures quand ells arrivent !! de toute façon, vous les paierez un jour ou l’autre, et plus ce sera tard plus ce sera avec penalite… donc, les factures dues d’abord !! et s’il faut, resiliez le superflu(par exemple le satellite est un luxe assez inutile a l’heure de la TNT, et le telephone mobile en carte prepayee une bonne solution pour se restreindre drastiquement audn on a tendance à beaucoup causer !)

Desendettez vous

Vous avez remis vos depenses dans le droit chemin : vous devriez desormais avoir un solde positif à la fin du mois que vous allez pouvoir consacrer à vous desendetter.

Si vous êtes juste à l’equilibre, donnez vous pour principe de mettre tout l’argent qui rentrera par ailleurs (la grand tante, le loto, ou plus probablement le 13ème mois, et une fois votre fonds d’urgence constitue, le montant que vous viriez dessus mensuellement) dans le remboursement de vos dettes.

Utilisez la methode du “Snowball” decrite par de nombreux specialistes americains du desendettement. Faites la liste de vos dettes, de la plus petite en montant à la plus lourde (ne vous occupez pas des taux d’interet, juste des montants totaux dus). Entourez la plus petite : c’est votre première cible ! Et mettez toute votre energie, et tous les fonds que vous pouvez trouver en plus de la mensualite requise, pour payer cette première dette au plus vite. Tant pis pour les vacances cette annee, ou l’ecran plat : tout l’argent disponible passe dans le remboursement de cette première dette. Lorsqu’elle est remboursee, le montant que vous pouvez mettre au remboursement des autres est augmente de la mensualite desormais inutile : ciblez la deuxième dette en importance, et augmentez vos remboursements mensuels en y ajoutant la somme degagee. Et ainsi de suite ! L’avantage du système est que s’il est lent à mettre en route, il a ensuite un effet d’acceleration tout à fait etonnant.

Lorque vous dettes seront payees, la somme disponible par mois pourra aller à des economies pour vous constituer une rente ou une retraite. Pas sexy, peut être, mais vital !! Je me permets de rappeller que tout ceux qui ont moins de 65 ans aujourd’hui ont du souci à se faire de ce côte là. Prevoyez !! Même à 50 euros par mois, même à 25 ans !

Felicitez-vous !!

Suivez vos progrès regulièrement : notez chaque mois le solde de votre mois, le montant restant de vos dettes, voyez la barque s’alleger . Vous avez paye enfin une dette complète, vous avez reussi à reprendre la maitrise de vos depenses ? Faites la fete (pas chère) offrez vous un petit plaisir pour marque le coup (pas cher). Vous avez gagne contre vous et contre le système ! Vousêtes devenu, non pas radin (l’horrible mot), mais frugal (nettement plus interessant, ce concept, dnas notre monde de debauche de consommation).

Et si vous augmentiez vos revenus

J’ai oriente tout cet article sur les economies… mais parfois il peut aussi être interessant d’explorer la piste “augmenter ce qui rentre”. Quelques pistes pour gagner plus (et en general travailler plus, vous vous souvenez ? ) : demander une augmentation, changer de job, changer de region, developper une activite annexe qui rapporte sans trop alourdir le quotidien (pas gagne en France cela dit) … et dans les cas les les plus difficiles prendre un deuxième boulot, vendre des choses superflues … A vous de voir !! Mais souvenez vous que les dettes, petit à petit, peuvent se rembourser. et que la vie peut retrouver sa legerete. Bon chemin vers la liberte

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Attention : je ne suis pas conseiller financier et social, et ce que je donne comme piste ici peut ne pas suffire dans votre cas. Si vous êtes veritablement en situation de surendettement, des organismes peuvent vous aider : sachez notamment que dans chaque departement, il y a une commission de surendettement de la banque de France. Elle etudie la situation des consommateurs endettes et les aide à trouver avec leurs creanciers des moyens d’alleger leurs dettes par un plan de redressement. Pour trouver l’adresse de la commission dont vous dependez, service public.fr ,mots cles commission de surendettement. Bon courage

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