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L’endettement est la situation dans laquelle se trouve un menage, quel qu’il soit, detenant au moins un credit, quel qu’il soit.

Le credit est à la fois un vecteur de developpement economique et un outil social destine à permettre au plus grand nombre d’acquerir rapidement des biens indispensables comme un logement ou une voiture, par exemple, que leurs revenus ne leur permettraient pas de payer au comptant, sauf à y parvenir au moyen d’une epargne longue.
Le credit leur permet donc d’evoluer normalement au sein de l’espace economique auquel ces consommateurs participent. Il n’est pas davantage conteste que le credit soutient la croissance et permet la creation de richesses et d’emplois.
Endettement desendettement

L’endettement peut être normal lorsque la charge de remboursement reste compatible avec les revenus de l’emprunteur et lui laisse un « reste à vivre »
suffisant lui permettant de faire face à ses autres charges courantes, notamment de logement, et frais de vie qui, bien entendu, diffèrent selon la composition du foyer.

L’endettement devient un mauvais endettement lorsque cet equilibre est rompu, soit par l’ accumulation de credits, soit par une baisse de revenus. Lorsque les revenus ne permettent plus de couvrir à la fois les depenses vitales ou necessaires ainsi que les mensualites de credit, c’est le surendettement. L’une des solutions pour corriger un mauvais endettementt, c’est-à-dire un endettement excessif, et prevenir le risque de surendettement, est le regroupement de credits.

Contrairement a bien des idees reçues, il n’existe pas en France, à l’heure actuelle, de taux normatif d’endettement ayant une valeur legale, c’est-à-dire de ratios à partir desquels un emprunteur se trouverait en situation de un mauvais endettement ou de surendettement. Les etablissements de credit definissent eux-mêmes leurs règles et, generalement, s’accordent pour fixer leurs normes internes d’endettement autour du tiers des revenus de l’emprunteur. Les tribunaux, saisis de litiges entre emprunteurs et preteurs nes d’une defaillance des premiers suite à une absence ou à mauvaise evaluation de leur solvabilite par les seconds, retiennent egalement peu ou prou cette valeur. En matière de rachat credit, le taux d’endettement après restructuration peut, en fonction du « reste à vivre » aller jusqu’à 50%.

On lit et on entend souvent dans les medias que l’endettement des menages français s’est considerablement accru ces dernières annees au point de devenir critique.

Selon le 20ème rapport annuel de l’Observatoire des credits aux Menages publie le 18 mars 2008, il ressort qu’en 2007, le taux de detention des credits par les menages s’est etabli à 52%. Pour un encours total representant 63,7% de leur revenu disponible. C’est un des niveaux les plus eleves constates par l’Observatoire depuis 1989. A titre de comparaison, ils etaient de 52,8% à cette epoque, de 50,4% à la fin de l’annee 1999 et de 52,9% à la fin de l’annee 2001.

Sur les 52% de menages endettes : 18% ne detiennent que des credits immobiliers, 21,4% que des credits à la consommation et 11,8% les deux categories de credit. Les prets de restructuration, qui ne font que se substituer à tout ou partie des credits detenus par un menage entrent, selon qu’il s’agit d’un rachat credit immobilier ou bien qu’il s’agit d’un regroupement de credits consommation, dans la categorie des credits immobiliers ou des credits à la consommation.

Plus que l’endettement lui-même, c’est l’evolution negative de leur appreciation de la conjoncture economique generale et de leur environnement professionnel qui est marquante en 2007 : en novembre, les menages endettes etaient 40,5% à estimer que leur situation financière s’etait degradee au cours des six derniers mois contre 27,1% en novembre 2001.
Dans l’ensemble, les menages ne rencontrent pas de difficultes particulières du fait de leur pratique du recours au credit.

En revanche, la degradation ressentie de leur environnement economique et financier explique la deterioration de leur rapport au credit. Cette degradation n’est cependant pas generale puisque la plupart d’entre eux vivent mieux leur rapport à l’endettement aujourd’hui qu’il y a six ou même douze ans.

Neanmoins, alors qu’ils marquaient il y a un an une volonte affichee de desendettement, les menages n’envisagent plus de reduire leur recours aux credits à l’avenir.

Parmi les menages endettes, voire mal-endettes, il y en aurait environ 5.000.000 qui seraient susceptibles de recourir au rachat credits.

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