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L’objectif du microcredit est de favoriser l’initiative personnelle des exclus du circuit bancaire traditionnel. Le microcredit finance les projets de developpement d’une entreprise, d’investissements qui permettent d’obtenir un revenu. On prete à quelqu’un qui va faire fructifier l’argent, et qui sera en etat de rembourser. C’est sans aucun doute à mon avis la meilleure aide que l’on puisse faire à quelqu’un : on lui permet de se prendre en charge, on lui donne les moyens de se creer son propre revenu.

Mais aujourd’hui, il existe un obstacle de taille à l’octroi des microcredits : la solvabilite du demandeur de credit. Comment verifier qu’une personne demandeuse de credit est serieuse ? Comment verifier qu’elle va veritablement s’investir dans son projet ?

L’ADIE, microcredit en France

L’ADIE,  association pour le droit à l’initiative economique, fait des microcredits en France pour les chômeurs, beneficiaires du RSA et ainsi de suite, pour ceux qui justement veulent creer leur propre emploi. Mais l’ADIE, ne pouvant se baser sur les garanties habituelles des banques pour donner sa decision d’octroi de pret, doit passer par d’autres critères que le classique CDI : le demandeur devra fournir beaucoup d’informations personnelles, passer des entretiens, avoir des personnes qui peuvent temoigner en votre faveur, voir qui se portent garantes ! Bref, chaque dossier fera l’objet d’une profonde etude, ce qui empêche l’ADIE de pouvoir octroyer de nombreux microcredits. En tout cas, pas dans une proportion qui puisse veritablement faire la difference en France : 2100 microcredits en Île de France pour l’annee 2008.

Pôle emploi et le microcredit de l’ADIE

Il est bon de noter que Pôle emploi et l’ADIE vont proposer 10000 microcredits personnels pour l’emploi pour les trois prochaines annees. Experimente par l’ADIE depuis 2006, avec un plafond maximal de 3000 euros, ce microcredit permet de financer un permis de conduire ou la reparation d’une voiture par exemple.

Toutes ces initiatives sont donc limitees par la difficulte à determiner de la bonne foi et de la solvabilite du demandeur de credit. L’ADIE pratique de plus un taux d’interêts tout ce qu’il y a de plus normal, comme une banque classique : ce n’est pas de la charite.

Le fichier positif

Le fichier positif, qui inscrit tous les credits d’une personne, permet aux banques et autres organismes preteurs de connaître la situation du demandeur de credit. D’un seul coup d’œil, il devient très simple de voir si le demandeur de credit n’a pas eu d’incident bancaire, s’il a toujours rembourse ses emprunts, s’il n’est pas dejà dans une situation de surendettement. Ce fichier donne une très bonne garantie sur le profil du demandeur de credit.

Un tel fichier, securise pour qu’il ne soit pas utilise à d’autres fins que le cadre strict de l’octroi de credit (demarchages publicitaires, refus de location d’un logement…) est un très important facteur de facilitation d’octroi de prets bancaires. Il devient d’un seul coup beaucoup plus aise d’obtenir un credit ! Actuellement, il est estime que 40% de la population française n’a pas accès au credit classique. C’est enorme, mais la France rechigne toujours à la creation d’un tel fichier. Nous l’avons vu sur mon article dedie au fichier positif, la France est encore en train de debattre l’adoption eventuelle d’un tel fichier, devant faire face à la desinformation, au lobbying de certaines banques et à la peur de la perte de confidentialite…

Faire baisser les taux d’interêts grâce au fichier positif ?

On le voit, un « fichier central du risque », ou « fichier positif » possède beaucoup d’avantages. Il existe des entreprises et des associations qui ont tout interêt à ce qu’un tel fichier existe. En premier lieu, les banques etrangères et autres organismes du credit : elles auraient accès à un fichier qui leur permet de façon immediate de cibler un demandeur de credit, et d’accorder, ou pas, le credit. Les banques françaises n’ont en general pas besoin du fichier positif : elles se sont constituees elles mêmes de tels fichiers en interne. En effet, le paysage bancaire français est constitue de très peu de banques, qui ont la main sur la plupart des etablissements financiers. Il est facile pour elles de determiner un profil d’un demandeur de credit, ne voyant pas d’un bon œil un fichier qui permettrait à la concurrence d’arriver sur leur chasse gardee, la France, avec pour consequence immediate, une baisse des taux d’interêts, ce qui serait profitable pour tout le monde ! Hormis bien sûr les actionnaires des grandes banques françaises, comme le credit Agricole, BNP Paribas…

Experian et PlanetFinance

Experian est une societe specialisee en gestion du risque et lutte contre la fraude. En clair : elle cree et gère des fichiers positifs. Elle peut le faire à titre prive, pour le compte d’entreprises, ou à titre public, pour le compte de l’etat, suivant des règles qui lui sont imposees par le demandeur du fichier. Experian a tout interêt à ce que le fichier positif soit adopte en France : la societe serait sans doute un partenaire de premier choix pour l’etat français, au vu de son expertise technique et de son experience.

J’ai pu parler longuement à un charge des relations institutionnelles d’Experian, qui a gentiment repondu à toutes mes questions, et qui, bien sûr, a bien vendu son bout de gras :)

Experian est donc une societe privee etrangère, implantee dans de nombreux pays, gerant dejà des fichiers positifs. C’est une question sensible que de donner des donnees sur les credits de toute la population française à une societe de droit prive, etrangère qui plus est. Même si les garanties legales sont donnees, il est toujours complique pour l’imaginaire collectif français de donner accès à ses donnees, d’où les difficultes rencontrees actuellement pour etablir le fichier positif. Il faut savoir qu’actuellement, un projet d’etude du fichier positif par le senat va durer 3 ans. Il faut ensuite compter un an pour voter le projet de loi, puis encore un an ou deux pour enfin mettre en œuvre le fichier positif : nous avons donc, si on ne perd pas de temps, un delai de 5 à 6 ans minimum pour enfin voir un fichier central du risque en France, le fichier positif. C’est beaucoup trop long, nous parlons de 6 ans de surendettes supplementaires ! Oui, je suis un peu demago, mais 6 ans pour mettre en place un fichier, pour plus complique qu’il soit, faut avouer que c’est beaucoup.

Il existe des alternatives à Experian, pour la mise en œuvre du fichier positif : la concurrence est là. La Banque de France elle-même est un concurrent, c’est dejà elle qui gère les FICP, FCC et ses autres fichiers. Problème : ces fichiers sont bien geres par la BdF, mais ils ne sont pas « performants » : le FCC n’est par exemple que mis à jour tout les 3 mois. Il s’agit d’ailleurs d’un point de la reforme du credit voulue par Christine Lagarde, l’amelioration des fichiers negatifs dejà existants.

PlanetFinance est une societe de microfinance fondee par le bien connu Jacques Attali. Elle vient en aide aux differentes institutions de microfinance dans le monde, accordant des microcredits qui permettent ainsi aux plus demunis d’avoir accès aux services financiers. En 2007, PlanetFinance a passe un accord avec Experian, afin de s’entraider pour promouvoir dans les differents pays où PlanetFinance travaille, le fichier positif. Nous l’avons vu, le fichier positif permet aux institutions financières d’obtenir des informations fiables sur les demandeurs de credit, leur permettant d’accorder des credits suivant le profil de chacun.

C’est une initiative louable, je trouve. Nous savons bien qu’Experian, ni même PlanetFinance, sont des institutions de charite, mais c’est justement pour ça que ça marche ! Si tout le monde y gagne, le service est perenne, de plus en plus de microcredits sont accordes et de plus en plus de personnes pourront se donner les moyens de sortir de la misère, ou au moins, ameliorer ses conditions de vie.