Moins de mensualités

Découvrez les offres personnalisées pour votre rachat de crédits !

La page ci-dessous vous donne un aperçu des chapitres et messages principaux abordes dans notre guide pour mieux comprendre pour bien choisir.

Pour en savoir plus, cliquez sur les liens des chapitres de votre choix.
Fonctionnement du rachat credit

Le rachat credit consiste à reunir en un seul pret l’ensemble de vos dettes. Vous n’êtes alors titulaire que d’un pret unique auprès d’un seul organisme financier. Une formule qui vous permet de :

* Maîtriser votre budget : le rachat credit vous evite de souscrire à de nouveaux prets pour pouvoir rembourser vos anciens credits.
* Gerer la duree de pret : selon la nature de vos prets rachetes, la periode de remboursement est de :
o 1 à 12 ans lorsque le regroupement ne concerne que les prets à la consommation.
o 5 à 30 ans lorsqu’il intègre un credit immobilier.

Attention ! Plus la duree du pret sera longue, plus le coût global de votre credit sera eleve.
* Alleger vos mensualites : le rachat credit propose des taux d’environ 6 à 8 %, soit 3 fois moins que le taux propose par les credits revolving (souvent superieurs à 20 %).

Conditions d’obtention du rachat

Quel que soit l’organisme preteur auquel vous sollicitez un rachat credit, celui-ci vous reclamera des renseignements personnels ainsi que des garanties financières contre les risques d’impayes.

* Pièces à fournir
o votre etat civil
o vos revenus et vos charges
o votre niveau d’endettement
o votre patrimoine immobilier
* Garanties financières
o hypothèque sur vos biens immobiliers
o une caution par un tiers
o des pièces justificatives de votre situation financière (bulletins de salaire (et l’ensemble de vos aides et autres revenus)s, etc.)
o une situation personnelle saine (pas de fichage à la Banque de France, un âge raisonnable)
* Restrictions : avant tout accord de rachat credit, vous devrez remplir certaines conditions :
o Ne pas être surendette
o Ne pas exceder un certain âge (75 ans en general)

Types de rachat credit

* Rachat de credit consommation : sont concernes les credits à la consommation, les credits revolving et les prets etudiants. Votre duree de remboursement est fixee au maximum à 12 ans.
* Rachat de credit immobilier : sont concernes l’ensemble de vos credits à la consommation et votre pret immobilier. En revanche, le pret à taux zero et le pret 1 % logement sont exclus.

Types de taux

Avant de signer tout accord de rachat credit, vous devez vous entendre avec l’organisme preteur sur le taux de votre pret :

* Taux fixe : determine lors de la signature du contrat de pret, reste le même pendant toute la duree de l’emprunt.
* Taux variable : il varie chaque annee, en fonction d’un indice (la plupart du temps Euribor 3, 6 ou 12 mois).
* Taux effectif global (TEG) : il represente le coût global de votre emprunt (frais de dossier, frais d’assurance, frais de garantie, etc.).

Assurances du rachat credit

En cas d’accidents de la vie, certaines assurances vous aident à pouvoir assumer vos dettes :

* Assurance chômage : facultative, elle vous permet de vous maintenir « à flots » pendant une periode de chômage, grâce au report des mensualites en fin de credit et la prise en charge par le preteur de tout ou partie des mensualites de remboursement (pour un maximum de 4 ans).
* Assurance decès invalidite (ADI) : systematiquement proposee lors de l’obtention d’un pret, elle comprend les garanties decès, invalidite et incapacite temporaire de travail. Une condition : le questionnaire sante. En fonction de votre etat de sante, les cotisations seront plus ou moins elevees.

Frais

* Obligatoires : frais de dossier, assurance ADI, et assurance DIT.
* Annexes: les frais de courtage qui peuvent atteindre jusqu’à 5 % du montant emprunte, les frais d’hypothèque ou de caution, ainsi que l’assurance chômage.
* indemnites : le rachat credit s’etend en general sur une certaine periode mais vous pouvez le rembourser avant son terme. Selon l’organisme preteur, vous devrez ou non payer une « indemnite de remboursement anticipe » qui ne pourra exceder 3 % du montant emprunte.

Risques du rachat credit

Souscrire un accord de rachat credit comporte, comme tout pret, des risques.

* Coûts eleves : plus la duree du contrat de rachat de pret est longue, plus le credit coûte cher.
* Pertes d’avantages fiscaux : vous perdez votre credit d’impôt lors de l’achat d’une residence principale, ainsi que vos avantages fiscaux durant la duree de remboursement de votre pret.
* Pas de seconde chance : si vous ne payez pas vos traites, vos agios seront eleves et votre bien hypotheque saisi.

Retractation

Si l’organisme preteur qui souhaite racheter vos credits vous envoie une offre, vous êtes libre de la signer ou pas. Si vous avez signer une offre et que vous changez d’avis, vous pouvez revenir sur votre decision pendant 7 à 10 jours (selon le type de rachat).

Pour en savoir plus : retractation
Bien negocier les taux et frais

Comme pour tout pret, vous pouvez negocier le taux du pret et les frais pratiques. N’hesitez pas à faire jouer la concurrence. Si une banque vous desire comme client, elle saura faire un geste commercial.

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